百度入局互联网保险 想离钱更近但来得太晚

　　互联网保险雷声更响了。11月26日，上海，百度联合德国传统保险巨头安联集团，高瓴资本成立百安保险公司，至此，中国互联网三大巨头BAT全部入局互联网保险。

　　姗姗来迟的百度

　　11月以来，百度在“互联网+金融”领域动作频频。上周，百度刚在北京和中信银行成立百信银行。今天，百度又在上海完成了保险合资公司——百安保险的建立。

　　据安联保险亚太区电子商务总经理陈谊透露，百安保险的想法开始于今年春天，在过去6个月中，百度、安联和高瓴资本三方成立了联合工作小组。现在，陈谊将出任新公司的总负责人。

　　在互联网保险领域，百度可谓姗姗来迟。此前，阿里和腾讯已经以众安在线的形式进入了互联网保险行业，而京东也将保险作为第六大业务板块并入京东金融体系，巨人则出资100亿元设立亚太再保险股份有限公司。

　　此时进入互联网保险领域，百度董事长兼CEO李彦宏表示：“新的产业产生了新的需求，百度的O2O战略、百度外卖的发展，都产生了保险方面的需求，比如百度外卖可以推出外卖延迟险。另一方面，大健康产业和保险的结合也有很大的想象空间。”

　　合作方之一的德国安联保险亚太区首席执行官邵多卓(George Sartorel)表示，互联网和大数据带来了新的保险行业业态。更多人开始通过手机和移动设备购买数字化保险。利用百度的流量入口优势，可以推出更多场景化保险产品。目前硅谷的创投都在关注保险价值链上的创新。

　　高瓴资本CEO张磊发表演讲称，消费者需求上的创新，互联网和传统行业的融合是互联网下一阶段的大趋势。

　　百安保险为何落户上海，占股结构如何?

　　三方并没有明确表示百安保险为何在上海成立。不过据陈谊称，百安保险的成立得到了上海市政府的支持。

　　此外，来自不愿具名的金融保险业人士认为，最主要的原因可能还是保险牌照方面的限制。目前没有任何公开资料显示百度取得了互联网保险方面的准入牌照，与安联合作可能是最快速有效的方法。高瓴的加入除了带来资本方面的支持，还与高瓴在互联网零售和消费、健康医疗等领域的投资布局有关。高瓴此前因成功投资了京东、去哪儿、滴滴和美团等企业。

　　值得一提的是，《证券日报》此前发文称此次合作的大股东或为高瓴资本，安联占比不超过20%。新浪科技就此询问了高瓴资本副总裁李艳，未得到否定答案，但也未作具体说明。此种合作方式或与百度互联网金融方面的战略思路有关，此前，百信银行的控股方也不是百度。

　　互联网保险的大逻辑

　　虽然李彦宏表示推出保险是基于产业发展的需求，但不可否认的是保险业务的巨大吸引力。在国外，巴菲特的伯克希尔旗下共有 8 家保险公司，巴菲特也将保险业务称为公司 “成长引擎”，并称 “保险业务推动了我们过去多年的扩张”。

　　更加重要的是，保险业务在中国发展最大的机遇在于渗透率方面。公开资料显示，德国、美国人均保单数为 5 张，日本人均保单数为 6.5 张，而国内人均保单数少于 1 张，开发空间巨大。

　　保监会披露的数据显示，截至2014年，共有85家保险公司开展互联网保险业务，互联网保险累计实现保费收入858.9亿元，同比增长195%。艾瑞咨询预计，2017年中国互联网保险规模保费将达1218.8亿元，渗透率将达4.5%。申万宏源证券报告则预测，未来十年互联网保费规模将达6万亿元。

　　互联网保险的优劣势

　　传统保险发展的最大问题来自渠道，复星昆仲资本合伙人林涛曾公开表示，保险的渠道不是买而是卖，“大凡消费者有主动意愿购买的，渠道费用最终都会被挤薄或者被颠覆;但对 “卖” 的行当，却会变做 “渠道为王”。但可惜，保险属于后者。”

　　林涛还认为，基于大数据和场景化推出保险产品，是互联网保险的发展趋势。不过，需要解决保险产品非标准化、场景、需要和传统保险公司合作，以及保险的逆向选择问题——即承保群体必须足够大才能满足大数法则，才可以让不出事的人的钱补给出事的人和保险公司。

　　进军互联网保险，百度的优势在于流量入口，而大数据、云计算和LBS技术等可以为精确化险种的推出提供支持，百度在O2O方面的布局也符合互联网保险的场景要求，可以佐证的是百安保险即将推出的险种，据英国金融时报报道，旅游、餐饮、出行、医疗、和教育方面的保险将是重点。

　　不过，百度在金融和支付领域的劣势也显而易见。虽然百度在金融方面动作不断，希望通过O2O战略离钱更近，但基因的局限、不具备先发优势等，都让百度在这方面不温不火，最直接也最可见的是，百度钱包，你有在用吗?